Hlavná myšlienka reformy
Po zmenách v dôchodkovom systéme, ktoré sa do legislatívy (zákon o sociálnom poistení, zákon o starobnom dôchodkovom sporení) dostali na jeseň 2022, sa volalo už dlhšie. Dôchodková reforma zrušila strop dôchodkového veku, ktorý narúšal dlhodobú stabilitu dôchodkového systému, a absencia otestovanej predvolenej investičnej stratégie, ktorá by bola vhodná pre celoživotné sporenie, sa preniesla aj do hlavnej myšlienky tejto dôchodkovej reformy. Tá znie: „Stabilita I. pliera a výkonnosť II. piliera.“. V ľudskej reči povedané: „Nech I. pilier sľubuje to, na čo má, a nech úspory v II. pilieri konečne začnú zarábať.“.
Dôchodková reforma priniesla množstvo zmien. Pokúsili sme sa preto priniesť krátky prehľad najvýznamenjších zmien spolu s odhadom ich prínosu (kladného alebo záporného) pre výšku očakávaného dôchodku, či na ich trvácnosť.
Vzhľadom na veľký počet zmien, ktoré tvoria komplexný celok a majú vplyv na celý dôchodkový systém a aj na nás ľudí, ako na poistencov a sporiteľov, je dobré vedieť, aký vplyv bude mať každá zmena na výšku očakávaného dôchodku.
Avšak každá zmena v dôchodkovom systéme ovplyvní výšku dôchodku každému inak. Prečo? Pretože každý máme jedinečnú kariéru (ako napríklad výšku mzdy, vzdelanie či počet odpracovaných rokov) čo dokáže náš stochastický mikrosimulačný (mikro = jednotlivec) model Oranžovej obálky® zohľadniť. Po dôkladnom naštudovaní jendotlivých zmien, zapracovaní a naprogramovaní do modelu, Vám tieto zmeny prinášame v súhrnom zozname a následne budeme jednotlivé zmeny postupne detaijlnejšie predstavovať, čím vytvoríme celú sériu o dôchodkovej reforme 2022.
Čo sa mení v dôchodkovom systéme od roku 2023?
I. pilier
- Naviazanie dôchodkového veku na strednú dĺžku dožitia (platné pre ľudí narodených v roku 1967 a neskôr). O tom, ako chápať dôchodkový vek v dôchodkovom systéme a aká je odhadovaný vývoj dôchodkového veku sa dočítate v tomto článku.
- Nový predčasný dôchodok po 40 odpracovaných rokoch (od 1.1.2023 a aj spätne)
- Spomalenie rastu aktuálnej dôchodkovej hodnoty (od 2023)
- Rodičovský dôchodok (od 1.1.2023)
II. pilier
- Spomalenie rastu príspevkov do II. piliera (od 1.1.2023)
- Automatický vstup do II. piliera (od 1.5.2023)
- Nová predvolená investičná stratégia pre sporiteľov (od 1.7.2023)
- Nový spôsob vyplácania dôchodkov (od 1.1.2024)
- Zníženie poplatkov (od 1.1.2023)
- Zrušenie povinnosti vyžiadať si akceptačný list od Sociálnej poisťovne pri prestupe do inej dôchodkovej správcovskej spoločnosti
III. pilier
- Zníženie poplatkov (od 1.1.2023)
Majte všetky informácie o dôchodkoch a investovaní s naším newsletterom
Vplyv zmien v dôchodkovom systéme na očakávanú výšku dôchodku
Každá zmena vyvolá v čase väčší alebo menší vplyv na očakávanú výšku dôchodku.
V tabuľke nižšie prezentujeme odhadovaný vplyv na očakávanú výšku dôchodku. Jedna šípka hore alebo dole znamená stredný vplyv na výšku dôchodku. Dve šípky znamenajú vysoký vplyv na výšku dôchodku. Pomlčka znamená nízky až zanedbateľný vplyv na výšku dôchodku.
| Názov zmeny | Účinnosť od | Vplyv |
|---|---|---|
| Naviazanie dôchodkového veku na strednú dĺžku dožitia | Pre ročníky narodenia 1967 a neskôr | ▲▲ |
| Predčasný dôchodok po 40 odpracovaných rokoch | od 1.1.2023 a prepočítanie dôchodkov spätne | ▲ |
| Spomalenie rastu aktuálnej dôchodkovej hodnoty | 1.1.2023 | ▼ |
| Rodičovský dôchodok | 1.1.2023 | ▬ |
| Spomalenie rastu príspevkov do II. piliera | 1.1.2023 | ▼ |
| Automatický vstup do II. piliera pre prvopoistencov | 1.5.2023 | ▲▲ |
| Predvolená investičná stratégia pre sporiteľov v II. pilieri | 1.7.2023 | ▲▲ |
| Nový spôsob vyplácania dôchodkov z II. piliera | 1.1.2024 | ▲▲ |
| Zníženie poplatkov v II. pilieri | 1.1.2023 | ▲ |
| Zrušenie povinnosti vyžiadať si akceptačný list od Sociálnej poisťovne pri prestupe do inej dôchodkovej správcovskej spoločnosti | 1.1.2023 | ▬ |
| Zníženie poplatkov v III. pilieri | 1.1.2023 | ▲ |
Zdroj: Tím Oranžovej obálky, 2022
Významný vplyv na výšku budúceho dôchodku budú mať:
- naviazanie veku odchodu do dôchodku na strednú dĺžku dožitia;
- automatický vstup do II. piliera pre prvopoistencov do 40. rokov veku;
- zavedenie predvolenej investičnej stratégie;
- nový spôsob vyplácania dôchodku z II. piliera.
Mierny vplyv na výšku budúceho dôchodku budú mať:
- spomalenie rastu aktuálnej dôchodkovej hodnoty (ADH);
- zníženie poplatkov v II. pilieri;
- spomalenie rastu príspevkov do II. piliera;
- predčasný dôchodok po 40. odpracovaných rokoch;
- zníženie poplatkov v III. pilieri.
Takmer bez vplyvu by mali byť zmeny:
- zrušenie akceptačného listu
- rodičovský dôchodok.
Dôchodková reforma bude mať rozdielny vplyv na každého z nás.
Pri rodičovskom dôchodku však upozorňujeme, že je to systémová novinka, ktorá môže v budúcnosti prejsť zásadnými zmenami, pretože neprispieva k finančnej stabilite I. piliera a môže tak vyvolať potrebu dodatočných zmien v I. pilieri.
Zároveň upozorňujeme, že tieto vplyvy sú odhadované na priemernom (priemerne zarábajúcom) človeku, ktorý vstupuje na trh práce. Vek, pracovná kariéra, pohlavie, výška príjmu, počet vychovaných detí, výpadky z práce. To sú dodatočné faktory, ktoré určujú, aký bude konečný vplyv zmien v dôchodkovom systéme na každého jednotlivca.
Zmeny, ktoré prináša dôchodková reforma, budú mať rozdielny vplyv na každého z nás. Založte si účet v Oranžovej obálke a preskúmajte vplyv zmien na vlastnej „koži“. Oranžová obálka je plne individualizovaná a dokáže pomôcť nielen pri správnom nastavení parametrov dôchodkového zabezpečenia, ale aj pri správnom nastavení ostatných finančných produktov. Ak máte do dôchodku ďaleko, Oranžová obálka je Váš nástroj na správu vlastného majetku.
Niektoré zmeny si vyžadujú detailnejšiu analýzu a preto pripravujeme sériu blogov, kde jednotlivé zmeny a spôsob odhadu ich vplyvu vysvetlíme na rôznych príkladoch.
